가장 좋은 법칙은 은퇴 전 수입의 80%를 충당할 수 있을 만큼 저축했다면 당신은 은퇴할 수 있다는 것이다.
은퇴 욕구는 원하는 라이프스타일에 따라 고도로 개인화됩니다. 어떤 사람들에게는 이것은 플로리다의 콘도에서 은퇴하는 것을 의미할 수도 있고, 다른 사람들에게는 새로운 월간 예산에 맞게 집을 축소하는 것을 의미할 수도 있습니다.
당신의 독특한 목표와 상관없이, 좋은 경험의 법칙은 은퇴 후에도 현재의 생활방식을 유지할 수 있도록 충분히 저축하는 것입니다. 하지만 이 크기는 몇 가지 요인에 따라 달라질 수 있습니다.
은퇴하려면 얼마를 저축해야 하나요?
은퇴 계획 회사인 Sexton Advisory Group의 재무 컨설턴트 겸 CEO인 Steve Sexton은 은퇴 전 소득의 약 80%가 은퇴 전 소득과 같아야 한다는 것이 좋은 경험이라고 말합니다.
「예를 들면, 연간 15만달러의 수입을 올린다면, 노후를 쾌적하게 보내려면, 적어도 연간 12만 달러의 퇴직금을 목표로 할 필요가 있습니다」라고 Sexton 씨는 말합니다.
그러나 일부 은퇴자들은 은퇴 후 좀 더 검소하거나 혹은 더 사치스러운 생활을 선택할 수도 있습니다.어떤 경로를 선택하느냐에 따라 절감 목표를 늘리거나 줄일 수 있는 요인은 다음과 같습니다.
사회보장 혜택.
62세부터, 당신은 매달 지급되는 형태로 사회보장혜택의 일부를 받을 수 있다.이 금액은 지급액의 백분율만큼 감소하며, 백분율은 태어난 연도에 따라 결정됩니다.
예를 들어, 1950년에 태어난 조기 급여를 선택한 사람은 급여를 25% 줄일 수 있다. 반면에 1970년에 태어난 사람들은 그들의 혜택을 30% 줄일 것입니다.
정년이 되면 사회보장 혜택을 받을 수 있습니다.만약 당신이 이 나이가 될 때까지 당신의 급여를 미루면, 당신은 또한 당신이 받을 수 있는 금액이 늘어나는 퇴직금을 받을 수 있습니다. 당신의 월급은 퇴직금에서 인출하는 데 필요한 금액을 줄일 수 있습니다.
연금 제도.고용주는 근무기간 동안 퇴직금을 마련하기 위해 연금보험에 기부하는 것을 선택할 수 있습니다. 연금보험은 일시불 또는 종신 월급으로 지급됩니다. 은퇴 후 이 추가 소득은 퇴직금 인출액을 줄이고 사회 보장 수집을 지연시킬 수 있습니다.
아르바이트. 은퇴 후에도 계속 일할 계획이라면, 추가 수입으로 인해 퇴직금에서 인출할 필요성이 줄어들 수 있습니다. 이것은 사회보장 혜택을 조기에 받지 않도록 하는 데에도 도움이 될 수 있습니다.
은퇴할 계획일 때.정년 전에 은퇴하면 사회보장 혜택을 조기에 받아들이기로 선택했을 때 받는 금액이 줄어듭니다. 또한 노후 저축을 조기에 인출해야 할 수도 있으므로 은퇴에 필요한 전반적인 저축액이 증가합니다.
정년퇴직 후 은퇴하면 노후를 위해 저축을 계속할 수 있는 시간이 더 생깁니다.사회 보장 혜택의 수령을 연기한 경우, 지연된 퇴직 크레디트를 취득했기 때문에 월급을 늘릴 수 있습니다. 또한 퇴직금 인출이 지연되고 있기 때문에 전반적인 퇴직금 목표를 줄일 수 있습니다.
은퇴 후 원하는 라이프스타일.대부분의 은퇴자들은 고정 수입으로 생활하는데, 이것은 일반적으로 정규직으로 일하면서 번 금액보다 적다. 만약 당신이 은퇴할 때까지 같은 생활을 계속할 계획이라면, 당신은 수입을 보충할 수 있는 추가적인 방법을 고려해야 합니다.
건강 또는 의료 상태.65세 이상의 사람들은 노인을 위한 연방 건강 보험 프로그램인 메디케어(Medicare)에 가입할 수 있으며 일부 장애인과 투석 환자들도 가입할 수 있습니다.
일반적으로 의료보험은 민간의료보험보다 비용이 적게 듭니다. 그러나 일부 의료보험 프로그램은 다른 민간 보험사가 커버할 수 있는 보험혜택이 없습니다. Sexton은 다음과 같이 말합니다. 나이 들수록 빈번한 건강 상태를 수용하기 위해서는 의료 비용을 더 많이 지출해야 합니다. 이로 인해 전반적인 노후 저축 요구가 증가합니다.
연령별 퇴직금
시간은 비용 절감 효과를 높이는 강력한 도구입니다. 왜냐하면 달러는 더 긴 시간 범위를 가지고 있기 때문입니다.자금이 있다면 가능한 한 빨리 저축을 시작하여 돈을 늘릴 시간을 주는 것이 중요합니다.
은퇴 저축 목표를 달성하기 위해 올바른 방향으로 가고 있는지 판단하기 위해 Fidelity는 인생의 각 단계에서 얼마나 저축해야 하는지에 대한 분석을 작성했습니다.
이 대화형 차트를 Fortune.com에서 확인하십시오.
다음은 이 절약 플랜이 평생 동안 어떤 모습일지 보여주는 예입니다.초봉이 50,000달러라고 가정하면 퇴직 시 저축 목표는 50,000달러가 됩니다.
급여별 퇴직금
Vanguard에 따르면 특정 달러 절감 목표를 연령별로 설정하는 대안으로 가능한 한 빨리 연봉의 12~15%를 저축하는 것이 있습니다.
이 퍼센티지에는 고용주 일치가 포함될 수 있습니다.예를 들어, 고용주가 퇴직금에 대해 5%의 일치율을 제시하여 연간 50,000달러를 벌어들인다고 가정해 보겠습니다. 만약 당신이 수입의 7%(3,500달러)를 적립하고 당신의 고용주가 당신의 기여금을 5%까지 합산한다면 당신은 수입의 12%를 저축하게 될 것입니다.
퇴직금 계산 방법
또한 온라인 계산기를 사용하여 각 연령에 얼마를 절약해야 하는지 결정할 수 있습니다.이러한 계산은 퇴직금 인출이나 예상치 못한 시장 상황 등 차트에는 없는 요소를 고려할 수 있습니다.
다음은 사용할 수 있는 몇 가지 온라인 계산기입니다.
사회보장혜택사회보장국에는 자체 정보를 바탕으로 수입을 추정하는 급여 추정 계산기가 있습니다.
정년퇴직. 사회보장국은 당신이 언제 완전한 사회보장 혜택을 받을 자격이 있는지 결정하는 데 도움을 주기 위해 완전한 정년 계산기를 만들었습니다.
노후 저축의 필요성. 연령, 소득, 투자 수익 및 인플레이션을 기준으로 은퇴해야 하는 금액을 계산할 수 있습니다.
제 퇴직금은 언제까지 쓸 수 있을까요?
Sexton은 이상적으로는 저축액이 향후 30년 은퇴 단계를 지속할 수 있는 수입 흐름을 제공하기에 충분하다고 말합니다. 하지만 은퇴할 때까지 저축한 돈이 충분하지 않다면, 저축을 지속하기 위해서는 생활습관 조정이 필요할 수도 있습니다.
은퇴 후에도 저축을 더 오래 지속할 수 있는 방법
4% 규칙을 따르세요.은퇴 첫해에는 퇴직금액의 4%까지 인출할 수 있습니다. 그리고 두 번째 해에는 4%에 물가 상승률과 같은 생계비 조정을 철회합니다. 이 조정은 매년 추가 연도에 이루어지며 전년도 인출액에 추가됩니다.
예를 들어, 투자 포트폴리오에 50만 달러가 있다고 가정해 보겠습니다.첫해에는 2만 달러를 인출할 수 있고, 두 번째 해에 인플레이션이 2.5% 증가하면 늘어난 생활비를 충당하기 위해 20,500달러(20,000달러 x 1.025달러)를 인출할 수 있습니다. 향후, 연간 인출 한도를 결정하기 위해서, 전년의 인출액에 금년의 인플레이션율을 곱하는 것이 계속됩니다.
예상치 못한 지출에 대한 계획을 세우다.「은퇴를 포함한 예기치 않은 지출은 일생에 걸쳐 발생합니다.이 때문에, 최소 6개월치의 비용을 커버하는, 간단하게 입수할 수 있는 긴급 자금을 확보하는 것이 매우 중요합니다」라고 Sexton 씨는 말합니다. 이러한 추가 저축은 또한 비상시 은퇴 후 추가 자금을 인출하는 것을 방지합니다.
노후 저축에 대한 수수료를 회피합니다.70세부터는 추가 수수료를 내지 않기 위해 개인 퇴직금 계좌(IRA)에서 최소 인출이 필요할 수 있습니다. 이 탈퇴는 필수 최소 배포(RMD)라고 불립니다.
비용을 절감하다.만약 당신이 비용을 지불할 능력이 부족하다고 느낀다면, 당신은 쇼핑 습관을 재고할 필요가 있을 것이다. 재량 지출을 줄이는 몇 가지 방법에는 식료품 여행 비용을 절약하거나 불필요한 월 구독을 취소하는 것이 포함됩니다.
파트타임으로 일하다.
은퇴 후 저축과 사회보장 혜택으로는 은퇴 후 필요한 모든 비용을 충당하기에 충분하지 않을 수 있습니다.이 경우 추가 수입을 얻기 위해 아르바이트를 하는 것을 고려해 보는 것이 좋습니다.
주의할 점은 정년 전에 은퇴하고 계속 일하면 연간 소득 한도보다 더 많이 벌면 사회 보장 혜택이 줄어들 수 있다는 것입니다. 2022년에는 정년이 되지 않으면 소득 한도가 19,560달러이고, 같은 해에 51,960달러가 정년이 됩니다.
집 크기를 줄이세요.당신이 풀타임으로 일할 때는 주택담보대출을 받을 수 있었지만, 은퇴 후에는 이 금액이 당신의 월간 예산을 초과할 수 있습니다. 당신은 더 작은 집으로 크기를 줄이고 지출을 줄일 수 있을 것입니다.
테이크 아웃
저축 목표를 결정할 때는 이상적인 은퇴 라이프 스타일과 현재의 습관이 장기적으로 재무적 안전을 위해 자신을 설정할 수 있는지 여부를 고려해야 합니다.
「재무 및 은퇴 계획에 관한 논의에서 간과되는 것은, 돈과의 건전한 관계를 구축하는 것입니다」라고 Sexton씨는 말합니다."이는 긍정적인 재정 습관을 기르는데 매우 중요합니다. 이는 궁극적으로 여러분의 은퇴에 영향을 미칠 것입니다."
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